תכירו את עדן ויוסי, כלפי חוץ זוג נורמטיבי בשנות ה- 40 לחייהם שגרים בדירה בבעלותם בצפון הארץ. שניהם עובדים בעבודות טובות ויציבות, יוסי הוא שוטר כבר 15 שנה ועדן עובדת בבית חולים. עם השנים והילדים הלכו וגדלו ההוצאות החודשיות. מדי פעם כדי לאזן את החשבון וכדי להחליף את הרכב הם נאלצו לקחת הלוואה, ואחכ עוד אחת ועוד אחת. וועכשיו שהריבית עלתה והחזרי המשכנתא קפצו ב1000 שח, והחזרי ההלוואות קפצו ב 1500 שח, זה נהיה כמעט בלתי אפשרי להעמוד בהוצאות החודשיות. תוסיפו לזה את יוקר המחיה שעלה בצורה דרמטית מאז הקורונה והמשימה לנהל חיים נורמאליים ולעמוד בהחזרי ההלוואות והתשלומים השוטפים הפכה למשימה בלתי אפשרית למאות אלפי משפחות בישראל שחיו בכבוד והרוויחו טוב, כך גם קרה לעדן ויוסי.
כששאלתי את עדן איך בכל זאת הם מצליחים להסתדר התשובה הייתה זהה לשאר המרואיינים שהעדיפו להשאר בעילום שם: "זו מלחמה עם העו"ש כל חודש מחדש, מג'נגלים מהלוואה להלוואה. מהבנקים כבר לקחנו כל מה שאפשר, גם מכרטיסי האשראי, כמעט כל חודש עושים פריסה לחיובי אשראי כדי לא להגיע למצב שיחזרו לנו חיובים בבנק, ואם לומר לך את האמת? מחודש לחודש הדבר הופך למשימה יותר ויותר קשה.
ובוא נגיד שהלחץ שזה מייצר בבית לא מוסיף. אין זוגיות, הראש כל הזמן טרוד באיך לסיים את החודש ולעמוד בכל התשלומים… יוסי קצת לא יאהב שאני אומרת לך את זה אבל למרות שאני בחיים לא נעזרתי בהורים שלי ולמרות שאני מאוד מתביישת, אני נעזרת בהם לא מעט בחודשים האחרונים… תחושה לא נעימה בלשון המעטה"
סיפור ההתמודדות הכלכלית של עדן ויוסי הוא סיפור אחד מיני רבים. לא מעט ישראלים מוצאים את עצמם נחנקים תחת עול ההלוואות וההחזרים החודשיים.
הריבית הנמוכה שהייתה בישראל עד לא מזמן גרמה ליותר ויותר גופי אשראי ממש לדחוף כספים ולחלק בנדיבות הלוואות לכל דורש, במיוחד למי שעובד בעבודה יציבה.
כשהריבית הייתה נמוכה עוד היה אפשר לעמוד בכל ההחזרים אך שהריבית עלתה, נטרפו הקלפים וכאמור – הרבה מאוד משפחות חוות עכשיו טלטלה כלכלית שמטלטלת לא רק את חשבון העוש, אלא מאיימת על הזוגיות והתא המשפחתי
מה שקרה לעדן ויוסי קרה גם לאוהד ונירית, זוג צעיר מחולון בשנות ה- 30 לחייהם, שמצאו עצמם עם 4 ילדים קטנים והחזרי הלוואות מצטברים של סכום שמגיע שימו לב – לכמעט לכל המשכורת החודשית של שניהם.
"זה תמיד מתחיל מדברים קטנים כמו הלוואה בתנאים טובים שמאפשרת לשדרג את הרכב, או הלוואה מהעבודה שאי אפשר לומר לה לא, בר מצווה לילד, או חופשה בחו"ל משם זה עובר להלוואת איפוס לסגור הלוואות ומינוס שאיכשהו תמיד חוזר" משתפת אותנו אריאלה אברהם, יועצת משכנתאות שהמתמחה בכיווץ החזרי משכנתא והלוואות "יש לשכבה גדולה בישראל הכנסות יפות ובשוק יש כל הזמן הצעות להלוואות מהירות ואישורים מהירים. הכל טוב ויפ ה עד שמשהו קורה. אחד מבני הזוג מחליף עבודה, הריבית במשק עולה, צורך כלכלי אחר צץ פתאום ובלי שנשים לב אנחנו נאבקים לסגור את החודש".
לפי נתוני הלמ"ס, 22% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס כרוני כל השנה, כשמוסיפים להוצאות השוטפות החזרי הלוואות הולכים ותופחים, קל להבין איך מהר מאוד נכנסים לסחרור.
כאמור עם עליית הריבית ויוקר המחיה נוצרה מעין תנועת מלקחיים שלא משאירה סיכוי להרבה מאוד משפחות, מצד אחד משכנתא שגם התייקרה מאוד, בנוסף להתייקרות של ההלוואות הקטנות שנלקחו לטווחים קצרים בריביות גבוהות מאוד כמו הלוואות בכרטיסי אשראי ושאר ההלוואות המהירות שהבנקים דוחפים, שהובילו למציאות בלתי נסבלת לעשרות אלפי משפחות בישראל.
"אני רואה יותר יותר אנשים שמתחילים לצמצם קניות בסופר, מגיעים למצבים לא נעימים עם הילדים , מצבים שצריך לומר לא או לדחות קניות גם לדברים יותר בסיסיים, זה נוראי לראות אנשים טובים עם הכנבסות טובות שבאים אליך ומתארים תחושה של טבעת חנק שנסגרת עליך מכל כיוון" ממשיכה לספר אריאלה אברהם, שפוגשת מדי שבוע עשרות אנשים שפשוט יצאו מהמסלול ולא מצליחים לחזור לתלם ולחסל את כל חובותיהם.
הרבה מאוד זוגות שפגשתי לקראת הכתבה מתארים עוד משהו מעניין, ארבע שנים של מגיפת עולמית, סגרים וחששות ואז מלחמה נוראית, השאירו על כולנו חותם רציני מה שגורם מתסבר לעליה דרמטית במה שנקרא קניות רגשיות שיקלו על תחושת הייאוש.
אז מה בכל זאת אפשר לעשות? מתסבר שהרבה מאוד אנשים לא יודעים שאם יש לנו נכס, בית או דירה בבעלותינו, גם אם כבר יש עליהם משכנתא, אפשר להיעזר בהם בשביל לכווץ את עומס החזרי ההלוואות
אריאלה אברהם מסבירה: "בניגוד להלוואות קטנות וקצרות, להלוואה בשעבוד נכס, או בשמה המוכר 'משכנתא', יש יתרון עצום. תחת המשכנתא ניתן גם לקחת סכומים גדולים יותר, גם ליהנות מריבית נמוכה משמעותית ואולי הדבר הכי משמעותי זה היכולת להנות מפריסת תשלומים ארוכה.
הפתרון אותו מכנה אריאלה המשכנתא המכווצת יכול להיות חבל הצלה של ממש למשפחות רבות, שכן הוא מאפשר הפחתה משמעותית של החזרי ההלוואות החודשיים במקום הרבה הלוואות קטנות וכבדות, הלוואה אחת בלבד.
"באמצעות שיטת המשכנתא המכווצת אנחנו מסוגלים היום להפחית את ההחזרים החודשיים של משק הבית בסדר גודל של 30-60 אחוזים בממוצע. רק דמיינו למשל מה קורה למי שמצליח לכווץ החזרים מ 11,000 שח בחודש ל 5,000 ש"ח איזו הקלה אדירה זו יכולה להיות, במיוחד בימים כמו אלו שהכל מתייקר סביבנו". מסבירה אריאלה בהתרגשות.
אל תתנו להלוואות לחנוק לכם את הבית!
בידקו עוד היום כיצד גם אתם יכולים להפחית עד 60% מהחזרי ההלוואות.
לבדיקת התאמה מהירה לתהליך איחוד הלוואות הירשמו עכשיו
אריאלה מכירה את המצב מקרוב, כאמא לחמישה ילדים, עם הוצאות שלא נגמרות, היא מבינה מקרוב את העומס הכלכלי שמייצר יוקר המחייה והצורך באוויר כלכלי לנשימה. "המשכנתא המכווצת לוקחת את החזרי המשכנתא על הנכס ואת כל שאר ההלוואות ומאחדת אותם להחזר משכנתא אחד שמותאם באופן אישי לצרכים של כל אחת ואחד. אין פה פתרון קסם שמתאים לכולם, כל אחד מגיע עם הכנסות שונות, מצב משפחתי אחר ויכולת החזר אינדיבידואלית. לכן חשוב מאוד הייעוץ האישי וההכוונה עם חברה שיודעת איך לדבר עם הבנקים והגופים המלווים" היא מסבירה.
ולא נגמר שם מוסיפה אריאלה "הרבה מאוד פעמים כיווץ ההחזרים זה השלב הראשון בתהליך, השלב השני הוא ללמוד לעבוד עם הכסף עם תקציב כדי לא לחזור למצב הזה שוב בעוד כמה שנים וגם שם אנחנו עוזרים למשפחות עם ליווי כלכלי לאורך מס חודשים.
האם כל אחד יכול לבצע תהליך איחוד הלוואות?
אריאלה סבורה שזה מתאים לפחות ל-80% מבעלי הדירות בישראל.
"מתוך ניסיון של שנים בליווי של מאות משפחות, פיתחתי תהליך בדיקה מאוד מדוייק ובעיקר, מהיר. תוך שעה מרגע שאני מקבלת את כל המידע אני יודעת להגיד בדיוק כמה כסף אפשר לחתוך מההוצאות החודשיות על הלוואות ואיך אפשר לעשות את זה. מתוך הבנה שמדובר בשירות שחיוני למשקי הבית בימים כאלו של אינפלציה קשה, אנחנו לא גובים כסף על הבדיקה." מסבירה אריאלה.
נקודה נוספת שעולה מתהליך מרכוז ההלוואות הוא שבנוסף להפחתה דרמטית בהחזר החודשי, ניתן גם ליהנות באותה נשימה גם משיפור לא מבוטל בריבית על ההלוואות שלנו. לא מן הנמנע כי בזמן שלקחנו את מגוון ההלוואות שלנו לאורך השנים, קיבלנו אותם בתנאים שלא מיטיבים איתנו ועם ריביות גבוהות לאורך זמן. לכן, ישנו מצב שאם הריביות על ההלוואות הקיימות שלנו הן גבוהות, בתהליך איחוד ההלוואות ויצירת הלוואה אחת עם החזר חודשי נמוך, גם הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר וכך נוכל לחסוך כסף רב.
סחרור כלכלי והחזרי הלוואות גבוהים הם לא גזירת גורל. יש מי שיודעת לקחת את כל ההחזרים הגבוהים שחונקים לכם את חשבון הבנק ולפרוס אותם מחדש באופן שיתאים לכם, לאורח החיים שלכם ולגובה ההכנסות שלכם. ניתן לצאת מהמצב הזה ולחזור לישון טוב בלילה, בידיעה שיש לנו כיסוי לכל הוצאתנו.
אל תתנו להלוואות לחנוק לכם את הבית!
בידקו עוד היום כיצד גם אתם יכולים להפחית עד 60% מהחזרי ההלוואות.
לבדיקת התאמה מהירה לתהליך איחוד הלוואות הירשמו עכשיו
אני עושה את המיטב על מנת לחקור לעומק כל נושא עליו אני כותב, אך ייתכנו טעויות. במידה ומצאתם, אשמח שתשלחו לי הודעה למייל: Ariela@topgrace.co.il
כל סיפורי הלקוחות שאני מביאה כדוגמאות הם סיפורי לקוחות אמיתיים, חלק מהפרטים שונו כדי לשמור על הפרטיות והסודיות.
בכל מקרה, אל תסמכו על מה שאני כותב פה על מנת לבצע החלטות השקעה ו/או נטילת הלוואה כזו או אחרת. אם אתם רוצים מידע רשמי חפשו באתר הבורסה/הרשות הרלוונטית, או התייעצו עם הבנקאי/היועץ שאתם סומכים עליו
ובאופן יותר רשמי:
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
אין להעתיק / לשכפל את הכתוב באתר זה ו/או חלקים ממנו. כל הזכויות שמורות לשמעון שטרית.
